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Intuit將在本周四宣布攜手網(wǎng)絡(luò)信貸公司OnDeck Capital，共同出資1億美元成立一支基金，專門向Intuit的QuickBooks會(huì)計(jì)軟件用戶發(fā)放貸款?！白罡镜脑蚴切∥⑵髽I(yè)需要資金，”Intuit執(zhí)行副總裁丹·沃尼諾夫（Dan Wernikoff）表示?！八麄儾粫?huì)像大企業(yè)一樣獲得同等數(shù)量的貸款?！?

美國(guó)金融機(jī)構(gòu)如今向小微企業(yè)發(fā)放的貸款，較經(jīng)濟(jì)衰退前的水平相去甚遠(yuǎn)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)顯示，截至今年第二季度末，美國(guó)各大銀行向企業(yè)發(fā)放的小額貸款總計(jì)5990億美元，較2008年巔峰時(shí)期的7110億美元下滑了近16%。與之形成對(duì)比的是，向大型企業(yè)發(fā)放的貸款規(guī)模同時(shí)期增長(zhǎng)了36%。

Intuit并不是唯一一家希望掘金小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的公司。PayPal和Square通過掌握的小微企業(yè)客戶交易數(shù)據(jù)，也開始向他們提供貸款服務(wù)。除此之外，UPS在今年夏天也宣布結(jié)盟網(wǎng)絡(luò)信貸公司Kabbage，開始進(jìn)入小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

向小微企業(yè)提供貸款，不僅能夠提高上述企業(yè)的利潤(rùn)，而且也為建立更緊密的客戶關(guān)系提供了一條途徑?！八靡环N新的途徑鎖定了客戶，”專門追蹤小微信貸產(chǎn)業(yè)的咨詢公司PayNet總裁威廉·費(fèi)倫（William Phelan）就此表示。

不過向小微企業(yè)提供貸款也存在著風(fēng)險(xiǎn)。費(fèi)倫表示，2009年第四季度專屬金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供的貸款利率達(dá)到了7.65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)銀行向小微企業(yè)提供的4.5%的貸款利率。

這些企業(yè)表示表示，著眼于建立客戶關(guān)系，他們才決定向小微企業(yè)提供更精明的貸款。PayPal小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總經(jīng)理達(dá)雷爾·埃施（Darrell Esch）表示，“我們掌握著客戶每周、每月、每年的銷售數(shù)據(jù)?！盤ayPal發(fā)言人則稱，“向小微企業(yè)發(fā)放貸款的違約率處在1%-4%，且仍在下滑。”PayPal按天來扣除貸款，從而進(jìn)一步降低了風(fēng)險(xiǎn)。

Intuit在2013年曾試水小微商業(yè)貸款業(yè)務(wù)。在過去的兩年多時(shí)間里，QuickBooks客戶已經(jīng)從Intuit獲得了約5000筆貸款，總金額約為2億美元。

美容美發(fā)店Sophia Sunflower Salon的所有人吉拉·布拉德什（Krika Bradsher）2014年8月曾從Intuit貸款了1萬(wàn)美元。“Intuit的放款速度非?？?，非常直接，”布拉德什表示。利用著獲得的貸款，她為自己的美容美發(fā)店購(gòu)買了一批原材料。在11月之后布拉德什連本帶息還清本金，共向Intuit支付了1.1301萬(wàn)美元。這筆貸款每天會(huì)從布拉德什的銀行賬戶中定期扣除。

不過客戶向Intuit申請(qǐng)的貸款僅是適度的，部分原因是許多貸款的年利率都在30%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行向信譽(yù)良好的小微企業(yè)發(fā)放的5%至6%貸款年息。沃尼諾夫表示，Intuit的新服務(wù)能夠向公司最好的客戶提供廉價(jià)貸款，利率在8%至19.9%之間，且貸款期限將延長(zhǎng)至1年，每周從客戶賬戶中扣除相關(guān)款項(xiàng)。

Intuit稱，該公司將使用平均現(xiàn)金余額、應(yīng)收款項(xiàng)和其它QuickBooks數(shù)據(jù)，來鑒別擁有良好信譽(yù)的客戶是否會(huì)需要在未來3至6個(gè)月內(nèi)貸款。OnDeck將負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和相關(guān)服務(wù)。不過上述兩家公司均為透露出資成立基金的比例，以及未來的利潤(rùn)分配比例。

PayPal表示，該公司目前每天向美國(guó)小微企業(yè)發(fā)放超過200萬(wàn)美元貸款，已經(jīng)高于第二季度的100萬(wàn)美元。今年5月，PayPal把發(fā)放貸款的上限從6.5萬(wàn)美元提升至8.5萬(wàn)美元，或者是PayPal年交易額的最多15%，高于先前規(guī)定的8%。截至今年5月末，PayPal用于發(fā)放貸款的運(yùn)營(yíng)資金達(dá)到了5億美元。

Square發(fā)言人表示，自2014年5月開始進(jìn)入小微企業(yè)信貸行業(yè)以來，Square已經(jīng)向小微企業(yè)提供了超過2.25億美元資金。當(dāng)前，該公司每天發(fā)放的貸款規(guī)模超過了100萬(wàn)美元。2015年5月，Square獲得了來自 Victory Park Capital和Colchis Capital等風(fēng)險(xiǎn)投資公司的新一輪注資，從而讓公司有更多的資金向小微企業(yè)發(fā)放貸款。

PayPal和Square都按照客戶每天交易額的比例提取還款。這也就意味著如果客戶當(dāng)天沒有進(jìn)賬，那么就不需要向這兩家公司歸還貸款。隨著這種做法更為人性，但卻更難于計(jì)算年利率。PayPal發(fā)言人稱，公司正在尋找途徑讓客戶與其它類型的金融借貸進(jìn)行相同的比較。