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我們正處在一個(gè)前所未有的快速變化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融表面上是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的衍生應(yīng)用，實(shí)質(zhì)則是工業(yè)經(jīng)濟(jì)向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)挺進(jìn)時(shí)兩種不同思維方式和經(jīng)濟(jì)模式之間的沖擊。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)改變了人類社會(huì)運(yùn)行的一些底層規(guī)則，最突出的是聚合涌現(xiàn)、成本趨零和時(shí)空坍縮的三大特征，深刻影響并驅(qū)動(dòng)著金融創(chuàng)新與發(fā)展。

新社會(huì)規(guī)則——時(shí)空坍縮，涌現(xiàn)效應(yīng)最具代表性的是阿里巴巴，從淘寶做起，先后發(fā)展出支付寶、余額寶和征信。用戶越多，價(jià)值鏈越長(zhǎng)，顛覆的傳統(tǒng)行業(yè)越多，涌現(xiàn)出的商業(yè)模式也就越多。在“聚合涌現(xiàn)”的情景下，最好的商業(yè)模式就是做平臺(tái)，尋求聚合而涌現(xiàn)出來的新機(jī)會(huì)。在全球市值最大的100家公司之中，目前有60家公司，大部分收入來自于網(wǎng)絡(luò)型平臺(tái)商業(yè)模式，谷歌、蘋果、Facebook等莫不如是。

新社會(huì)規(guī)則——時(shí)空坍縮，現(xiàn)實(shí)與虛擬世界的重塑。這是從量子物理中借用的一個(gè)術(shù)語(yǔ)，其內(nèi)涵在于時(shí)間空間已經(jīng)不再重要，用彼得德魯克的話來說就是“互聯(lián)網(wǎng)消除了距離，這是它最大的影響”。通過社交媒體、生物傳感、定位系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各行業(yè)的跨界融合，加速了人們生活、工作的虛擬化，人類在虛擬與現(xiàn)實(shí)之間的多重宇宙中穿梭成為可能，呈現(xiàn)出時(shí)空坍縮效應(yīng)——允許人們擺脫時(shí)間鉗制，重設(shè)時(shí)間坐標(biāo)；地理位置不再是距離標(biāo)尺，以網(wǎng)絡(luò)入口、場(chǎng)景為基礎(chǔ)的虛擬空間影響力逐漸增強(qiáng)。每個(gè)人都可通過社交軟件隨時(shí)隨地分享照片、位置和當(dāng)下的心情，超越現(xiàn)實(shí)空間的實(shí)時(shí)連接得以實(shí)現(xiàn)；距離取決于網(wǎng)絡(luò)連接而產(chǎn)生的關(guān)系，有連接就近在咫尺，沒連接則遠(yuǎn)在天涯。同樣，線下傳統(tǒng)市場(chǎng)在向線上虛擬空間遷移的過程中，越來越多的商業(yè)交易將向新空間轉(zhuǎn)移。在“時(shí)空坍縮”的情景下，最佳的商業(yè)策略就是做移動(dòng)，把握住用戶在現(xiàn)實(shí)與虛擬世界之間切換的最主要入口。

新經(jīng)濟(jì)規(guī)則——成本趨零，降低金融獲客和服務(wù)成本。與傳統(tǒng)供給與需求的經(jīng)濟(jì)理論不同，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了信息的邊際成本趨零的現(xiàn)象，基于社交的銷售成本可能趨零，基于協(xié)同共享的交換成本有可能趨零。在中國(guó)典型的例子是小米，運(yùn)營(yíng)成本是4.5%，庫(kù)存成本、渠道成本和銷售費(fèi)用都趨于降低。這貌似顛覆了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論，但實(shí)質(zhì)是工業(yè)經(jīng)濟(jì)過渡到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)商業(yè)模式的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)聚焦于流量經(jīng)營(yíng)或用戶經(jīng)營(yíng)，商業(yè)邏輯是用免費(fèi)或低價(jià)賺取用戶，用增值服務(wù)來盈利，實(shí)現(xiàn)了“羊毛出在豬身上，牛來埋單”的利潤(rùn)遞延。這也是為什么很多傳統(tǒng)行業(yè)紛紛驚呼被網(wǎng)絡(luò)顛覆，“野蠻人”的零邊際成本，讓傳統(tǒng)行業(yè)利潤(rùn)枯竭。在“成本趨零”的情況下，最優(yōu)的創(chuàng)新策略就是做場(chǎng)景，圍繞應(yīng)用場(chǎng)景打造具有極致體驗(yàn)的產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度獲得用戶的認(rèn)可和口碑，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)零成本分享傳播。

聚合涌現(xiàn)、成本趨零、時(shí)空坍縮的三大規(guī)則重塑金融的結(jié)果，就是個(gè)人力量的崛起，呈現(xiàn)出“去介質(zhì)化、去中介化、去中心化”的互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)，個(gè)人用戶變得越來越強(qiáng)大，金融服務(wù)領(lǐng)域的用戶主權(quán)時(shí)代正逐步到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主導(dǎo)權(quán)逐步由商業(yè)機(jī)構(gòu)向用戶轉(zhuǎn)移，以用戶為中心開展協(xié)同共創(chuàng)，正朝著輕金融、自金融、金融自由化的方向發(fā)展。