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      “您的錢投出后，不會直接到借入者賬戶里，而是由第三方支付平臺托管，交易成功后才會到對方賬戶里?！?

　　“通過網(wǎng)銀或者支付寶(微博)充值到拍拍貸賬戶，如果已充值，借入者審核通過后，錢就會進入借入者的賬戶?！?/P>

　　這是《每日經(jīng)濟新聞》記者以錢款借出人的身份向一些P2P平臺貸款公司咨詢時，客服給出的回答。

　　據(jù)記者了解，對于出借人存入的資金及平臺公司如何支配其在第三方支付公司開設的賬戶內(nèi)的客戶資金，P2P平臺公司與第三方支付公司卻各執(zhí)一詞，其中或潛藏風險。

　　體驗P2P貸款

　　如果想申請為借出者，通常只需在人人貸網(wǎng)站上注冊賬戶，完成幾項認證(綁定郵箱、身份證號、手機號等)即可使用。利用網(wǎng)銀、支付寶等第三方支付平臺為賬戶充值，充值時系統(tǒng)會自動扣除相應的服務費。

　　在人人貸提供的借款列表中搜索需要借錢的用戶，借出人可以看到借入人注冊的所有信息，包括注冊人人貸后的歷史借貸記錄、人人貸資信評級以及個人月收支情況等。借出人可以選擇合適的用戶投標，單次投標金額必須多于50元，不設上限。

　　完成投標后，必須等待借入人的借貸金額完全被滿足后，款項才會從人人貸賬戶中劃到借入人賬戶。之后，每個月可從賬戶中收取本息。

　　借入者前期需審核的材料相對繁瑣，身份證號、學歷、工作、社區(qū)網(wǎng)等證明缺一不可。由于借入人無抵押無擔保，所以人人貸會審核借入人資信，通常幾個工作日給予答復。

　　借入的年利率下限也跟借入人的資信等級掛鉤，等級越低，年利率下限越高。借入金額在3000元～30萬元之間。

　　記者采訪滬上多家P2P網(wǎng)絡貸款平臺公司時注意到，這些公司普遍利用第三方支付平臺賬戶，為借貸雙方提供資金支付。

　　支付平臺恐藏風險

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，與人人貸相似使用線上借貸的公司不在少數(shù)，他們大多利用第三方支付平臺為客戶支付資金。

　　“錢充值到自己賬戶里，不進入公司賬戶，但是由第三方支付平臺托管?！?/P>

　　“我們這里都是用支付寶進行資金托管的，假如您對自己賬戶進行充值，這筆錢直接由支付寶托管，成交之后再由支付寶打給用戶。”人人貸客服告訴記者。

　　但是，支付寶工作人員卻給出不同說法：“與我們支付寶合作的商家，買東西基本采用即時到賬的形式，一般都是直接打到對方賬戶，不存在把錢款寄存在支付寶中間平臺的。目前我們只與淘寶網(wǎng)開展擔保交易?！?/P>

　　“以公司名義注冊支付寶，我們會對公司進行認證，通過后完成相關手續(xù)即可使用。交易錢款到了支付寶后，您可以隨時進行提現(xiàn)，網(wǎng)銀轉存等業(yè)務。”支付寶工作人員表示。

　　雙方各執(zhí)一詞，人人貸宣稱錢款由支付寶托管，自己無法使用這筆錢。但是支付寶方面否認自己具有托管業(yè)務。

　　另外，據(jù)上述人人貸官網(wǎng)所介紹的貸款撮合方式，一個借入方所需求的資金可能需要由一段時間內(nèi)不斷增加的多個借出方來滿足，這段時間，多個借出方的資金將沉淀進人人貸為借出方提供的賬戶里，期間資金的支配及是否產(chǎn)生利息也是個問題。

　　同時，P2P網(wǎng)絡貸款平臺公司一般借出者錢款來源也無人審查。

　　中銀律師事務所上海分所合伙人陳廣律師表達了自己的擔憂：“不追查借款來源，如果錢款是非法所得，比如走私、販毒?，F(xiàn)在通過網(wǎng)絡借貸出去，還回來。黑錢就洗白了。”

　　期待規(guī)范P2P平臺貸款

　　銀監(jiān)會已經(jīng)注意到了P2P平臺借貸的潛在風險。今年8月，銀監(jiān)會頒布了《關于人人貸有關風險提示的通知》(以下簡稱《通知》)，其中就提到：“人人貸的網(wǎng)絡交易特征，使其面臨巨大的信息科技風險。同時，這類中介公司無法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng)了解借款人資信情況，并進行有效的貸后監(jiān)管，一旦發(fā)生惡意欺詐，或者進行洗錢等違法犯罪活動，將對社會造成危害?！?/P>

　　《通知》還稱，由于行業(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。

　　“這些公司如果突破底線，很有可能直接提供資金給借款人，也可以轉換成吸取資金方。”中銀律師事務所上海分所合伙人陳廣律師告訴記者，“關鍵是國內(nèi)對這塊領域沒有定性，因為是新興行業(yè)，沒有相關法律條文約束?！?/P>

　　記者在采訪多家P2P貸款平臺公司相關負責人后發(fā)現(xiàn)，其實整體而言，這個行業(yè)希望接受監(jiān)管，渴望擁有一個合理、規(guī)范的法規(guī)制度，給他們一個寬松的成長環(huán)境。

　　宜信市場公關部負責人李玉瑛表示，“我們的身份也很尷尬，不屬于銀行，是一種新興的金融創(chuàng)新服務，我們也與政府及監(jiān)管部門保持著密切的溝通，但目前的確沒有明確的監(jiān)管部門，業(yè)內(nèi)也在討論到底屬于哪個部門管，沒有經(jīng)驗可以借鑒?！?/P>

　　對此，陳律師有自己的看法，“我覺得最合適的監(jiān)管機構還是銀監(jiān)會，銀監(jiān)會是完全對口的，畢竟P2P貸款平臺做的是金融性質的業(yè)務?！?/P>

　　“銀監(jiān)會目前最大的難處是，沒有相關法律條文。據(jù)我觀察，這幾年雖然P2P貸款平臺發(fā)展比較快，公司比較多。但是真正做大做強的沒幾個，大部分還比較弱小。所以社會影響力還不夠，影響力不夠也會減緩相關法律法規(guī)的出臺?！标惵蓭熯M一步表示。